После публикации в журнале «Наука и жизнь» статьи о кредитных картах («Кредитные карты — удобство или ловушка?», № 1, 2012 г.) поступило несколько просьб завершить «кредитную» тему некоторыми нюансами классических банковских кредитов. С точки зрения преимуществ кредитования как такового и рисков, с ним связанных, кредитная карта и обычный банковский кредит очень похожи (по сути являются технологическими модификациями одной и той же финансовой услуги), однако отличия конечно же есть. Кроме того, мне подумалось, что при описании этих отличий можно затронуть и некоторые аспекты кредита, не освещённые в статье о картах. Посему давайте посвятим несколько слов классическим банковским кредитам, предназначенным для частных лиц.
Сначала, как водится, немного об основах.
Кредитование — суть бизнеса коммерческого банка: выданные им займы обычно составляют преимущественную долю в его активах. Что касается источников для кредитования (пассивной части банковского баланса), то их базовым элементом являются привлечённые вклады. Банк привлёк депозит по ставке 9%, выдал кредит по ставке 14%, и эта разница 5% есть основа банковской прибыли. Конечно, у банков существует множество иных финансовых операций и услуг, приносящих инвестиционные и комиссионные доходы, но изначальная экономическая роль банков — быть центрами коммерческого перераспределения денежных потоков. Банки изымают у одних клиентов «лишние» деньги (избыточную ликвидность) и передают их другим клиентам, в деньгах нуждающимся. При этом квалифицированные банкиры должны обеспечивать возвратность, срочность и платность этого перераспределения: кредиты и вклады должны возвращаться в срок и по ним должен выплачиваться справедливый (читай — рыночный) процент, позволяющий вкладчикам получать удовлетворительную прибыль от депозитов, а заёмщикам выплачивать посильную стоимость кредитных денег. Когда есть такие специализированные организации, как банки, деньги в экономике оборачиваются быстрее, используются эффективнее, а успешная передача (и возврат!) денег из одних рук в другие уже не является удачным результатом случайной встречи двух взаимно нуждающихся (более того — доверившихся друг другу) лиц: владельца «лишних» денег и искателя денег взаймы. Правда, со временем банковская система сама стала источником рисков, монополизировав без должной ответственности перераспределение финансовых потоков в экономике, но это было неизбежно, потому что в банках тоже работают люди, а не бесстрастные аналитические автоматы. Впрочем, ничего лучше человечество пока ещё не придумало, и рисками банковской системы нужно управлять, улучшая надзор и регулирование деятельности финансовых организаций.
Качество заёмщиков — залог стабильности и надёжности банковского бизнеса. Банкиры — рискующие посредники: они взяли деньги у вкладчиков, пообещав им возврат денег плюс твёрдый процент в определённый срок, а теперь им нужно эти деньги в свою очередь кому-то выдать за больший процент, имея уверенность, что выданная сумма с процентами будет возвращена не позже того же срока. Понятно, что у банков множество вкладчиков и заёмщиков, которые обеспечивают ежедневные приходы и расходы средств, «перемешивающихся» в банковском балансе. Невозможно сопоставить, деньги какого именно вкладчика были выданы конкретному заёмщику. Это ещё больше усложняет для банковских казначеев задачу планирования активов и пассивов таким образом, чтобы в каждый момент времени у банка хватало поступающих денег на обещанные выплаты. В столь ответственном посредническом положении главная забота банка — обеспечение возвратности выданных кредитов в срок и в полном объёме. Кредитные инспекторы, финансовые аналитики, служба безопасности, плановики-экономисты, юристы — вот неполный перечень банковских специалистов, задача которых — сделать всё, чтобы деньги банка попали в надёжные и достойные руки, а уж если вышла незадача со своевременным и полным возвратом кредита — добиться взыскания и компенсации. Кредит — классическое воплощение на практике принципа «доверяй, но проверяй».
Если вы задумали получить у банка кредит, приготовьтесь рассказать всё о вашем финансовом (и не только) положении. У банка на самом деле немного способов обрести уверенность, что затея с выдачей вам займа кончится благополучно. Во-первых, достоверная информация о том, что вы в состоянии разумно распорядиться полученными деньгами и ваши финансовые запросы сопоставимы с вашим экономическим положением. Во-вторых, благоприятный прогноз вашего финансового состояния на будущее, пока вы будете погашать кредит. В-третьих, наличие обеспечения возврата кредита — материального залога, чьего-то поручительства или гарантии. В первом случае банки часто становятся жертвами обмана или манипуляции данными, во втором — некачественного анализа или форсмажора в финансовой ситуации заёмщика, в третьем — излишней переоценки обеспечения, после взыскания и реализации которого выясняется, что «живых» денег оно принесло меньше, чем остаток долга заёмщика.
Известна шутка: докажи банку, что ты не нуждаешься в деньгах, и он будет предлагать тебе взять кредит. Когда идёт процесс формирования кредитной заявки, зачастую складывается впечатление, что банк исходит именно из этого принципа. Вся анкета и перечень запрашиваемых документов прямо-таки нацелены на выяснение доходов, имущества, долгов, расходов, причём не только ваших, но и вашей семьи. Банку жизненно необходима информация для анализа, и его можно понять. Были бы вы не заёмщиком, а вкладчиком этого же банка, вы бы одобрили тщательность его подхода к кредитному анализу, потому что в том числе и вашими деньгами он рискует, решая, давать ли взаймы тому или иному заявителю. Любую неясность или недосказанность в кредитной заявке банк будет толковать негативно, предполагая худшее. Недавно работаете в этой фирме? Значит, в случае кризиса рискуете быть сокращённым среди первых. Большой стаж, но недалёк пенсионный возраст? Значит, скоро отправят на покой, а потому срок погашения кредита не может быть позже достижения пенсионного возраста. Жена временно не работает? Значит, предположим, что в течение всего срока кредита она так и не найдёт работу и вся семья будет жить только на вашу зарплату, уменьшая ваши возможности обслуживать кредит. У вас есть кредитная карта? Хорошо, конечно, что какой-то банк вам уже доверяет, но мы лучше предположим, что необходимость платить проценты за долг по кредитной карте опять же будет мешать вам гасить наш кредит. Неудивительно, что измученный заявитель может в сердцах возопить в адрес кредитного инспектора: «Если бы у меня всё было так хорошо, как вы хотите, я бы и не пришёл к вам за кредитом!»
При составлении кредитной заявки нет смысла скрывать от банка какую-либо информацию о вашем финансовом состоянии. Если такой факт сокрытия обнаружится, то вы утеряете главное — доверие банка. Любая полученная от вас информация будет подвергнута сомнению, а главное — под сомнение будет поставлено само ваше намерение добросовестно обслуживать и погасить кредит. У банка нет обязанности выдавать вам ссуду, даже если вы отвечаете каким-то стандартным критериям, и совершение этой сделки всегда остаётся на усмотрение обеих сторон. Поэтому, как только у банка появляются сомнения, он предпочитает перестраховаться — вы получите отказ или заметно более худшие условия кредитования. Причём практика показывает, что волшебным образом аналогичные сомнения возникнут и у остальных банков. Ещё хуже, если обман вскроется уже после выдачи кредита. В этом случае за вас возьмутся юристы банка, которые наверняка предусмотрели такой неприятный вариант в кредитном договоре, — не исключены судебный иск и требование досрочного возврата займа со штрафными санкциями.
Вообще, у банка нет цели отказывать в кредитах. Наоборот, ему надо как можно больше зарабатывать на процентах по выданным ссудам, чтобы «отбивать» проценты по принятым депозитам. Если ваша анкета заёмщика не «блещет», банк, скорее всего, постарается подстраховать свои риски через увеличение ставки либо уменьшение суммы кредита. Как ни странно, но к анализу банка стоит отнестись с пониманием: им применяются наработанные годами методики (например, «скоринг» — балльная оценка каждого показателя анкеты и определение средневзвешенного итогового балла, по которому принимается решение о выдаче кредита), есть определённая практика, которая призвана не допустить вашего дефолта, а ведь это и в ваших интересах, не правда ли? Если же вдруг случится неожиданное и банк начнёт предлагать вам заметно больше денег, чем вам нужно, лучше насторожитесь и хорошенько обдумайте и посчитайте. В статье «Откуда взялся мировой экономический кризис» («Наука и жизнь» № 11, 2011 г.) я приводил пример, к чему привело необдуманное банковское кредитование в США так называемых subprime-заёмщиков, которые заведомо были не в состоянии обслуживать свои обязательства.
Недавний финансовый кризис 2008 года показал, что банки готовы конструктивно взаимодействовать с добросовестными заёмщиками, у которых вдруг ухудшилось финансовое положение. Как признавали источники в самих банках, физические лица оказались самыми ответственными плательщиками, в отличие от предпринимателей и корпораций. В то время как некоторые бизнесмены искали уловки, чтобы уклониться от своих обязательств, и даже шантажировали банкиров своим возможным банкротством, простые граждане потуже «затягивали пояса», вскрывали «заначки» и дисциплинированно платили проценты. Банки в свою очередь вовсе не торопились выхватывать судебную «шашку» и жестоко наказывать за просрочки. В дилемме «сохранить заёмщика или добить его» кредитные организации, как правило, выбирают первое. Лучше помочь добросовестному клиенту пережить временные трудности, рассуждали банкиры, и сохранить на будущее получаемый от него процентный доход, чем разорять его и после всех взысканий лишь частично покрыть долг. Да и регуляторам и публике не стоит знать, насколько много у банка подобной просроченной задолженности, лучше переоформим кредит на новых условиях ко всеобщему удовлетворению. Однако для подобного конструктивного сценария нужно было, чтобы банк поверил в две вещи: 1) заёмщик добросовестный и ничего не скрывает, 2) трудности действительно объективные и временные. Иначе отсрочки и реструктуризации не имеют для банка смысла, и тогда включается судебно-взыскательный механизм со всеми вытекающими неприятными последствиями.
Тем заёмщикам, которые мужественно соблюдают платёжную дисциплину, несмотря на финансовые трудности, воздаётся сторицей. Они формируют для себя благоприятную кредитную историю, а клиентов с хорошей кредитной историей банки ценят превыше всего. Реальный опыт надёжнее любого прогноза, поэтому лояльный клиент, который на практике доказал безукоризненное соблюдение своих обязательств, лучше нескольких потенциально привлекательных, но неизвестных банку заёмщиков. Как говорится, старый друг лучше новых двух. Как только вы успешно расплатились с первым займом, закономерно следствие: банк тут же начинает бомбардировать вас новыми кредитными предложениями, одно лучше другого.
С появлением в России таких специализированных организаций, как бюро кредитных историй, знание о ваших заслугах как надёжного клиента уже не является монополией обслуживающего вас банка. При оформлении кредитной заявки вам будет предложено согласиться с передачей данных о вашем профиле заёмщика в бюро кредитных историй, и информация о качестве вашей финансовой добросовестности станет доступной на межбанковском рынке, так как каждое такое бюро обслуживает целый ряд банков. Поэтому не удивляйтесь возможным кредитным предложениям и «со стороны». Впрочем, бюро кредитных историй сохраняет у себя и негативные данные о ваших трудностях с погашением долга и процентов, а следовательно, также не удивляйтесь, если в кредите вам откажет банк, с которым вы никогда лично не имели дела. Особенно, если вы скрыли от него какие-либо печальные факты (о нецелесообразности подобной скрытности я уже упоминал выше). Бюро кредитных историй призваны помогать банкам не становиться жертвами нечестности и мошенничества со стороны недобросовестных заёмщиков, «кочующих» из банка в банк. И наоборот: упрощать получение кредитов теми, кто ответственно относился к своим обязательствам при сотрудничестве с различными банками. Соответственно отказ претендента на ссуду предоставить сведения в бюро кредитных историй должен очень насторожить кредитного инспектора.
Конечно, банкиры — вовсе не беззащитные агнцы, третируемые хитроумными заёмщиками. У банков есть свои уловки на грани фола. Если акцентированной направленности кредитного договора в пользу интересов банка можно не удивляться (в конце концов, банк рискует деньгами и морально имеет право юридически перестраховаться), то манипуляции банка с декларируемой процентной ставкой по кредиту — это притча во языцех. Некоторое время назад Центральный банк России начал наводить порядок в банковской рекламе и в распространяемой информации об условиях кредитования. Выбранный вами банк обязан представить вам расчёт эффективной процентной ставки с учётом всех дополнительных платежей (как единоразовых, так и регулярных), чтобы вы могли понять, сколько на самом деле денег придётся заплатить за кредит. Банки умело «размазывают» свой интерес по различным тарифам: надбавка к проценту может прятаться в комиссии за рассмотрение заявки или за выдачу самого кредита, в виде платы за обслуживание ссудного счёта, в виде комиссии за приём средств на счёт, в виде тарифов за обслуживание выдаваемой в обязательном порядке пластиковой карты и прочее, прочее, прочее... Благодаря скрытым комиссиям невысокая на первый взгляд процентная ставка на самом деле оборачивается недешёвым удовольствием, которое может удорожить предмет, оплаченный кредитом, на треть, наполовину, вдвое, втрое... Поэтому сравнивать кредитные условия разных банков нужно именно по полной эффективной ставке, выражаемой в процентах годовых, то есть в ставке процента, приведённого к сроку кредита один год. Надо не забывать, что когда вам рекламируют шестимесячный кредит, за который вы заплатите «всего лишь» десять процентов (абсолютных, не годовых), то это ничем не лучше годового кредита со ставкой двадцать процентов, а пожалуй, даже и хуже, потому что по более короткому кредиту больше сумма ежемесячного платежа — ведь надо успеть погасить сумму основного долга и тех же процентов за промежуток времени, который будет вдвое короче. А уж сколько неопытных заёмщиков попадалось на представление платы за кредит в виде, казалось бы, смешной суммы ежедневного процента, не подозревая, что пара сотен рублей в день — это на самом деле пара сотен долларов в месяц и ещё в двенадцать раз больше за год... И это только проценты, а о том, что каждый месяц нужно будет гасить часть основного долга, многие и не задумываются! Поэтому ваша первейшая задача при обсуждении условий кредита — получить от банка точный график платежей в течение всего срока кредита, чтобы вы могли в виде абсолютных сумм оценить нагрузку выплат на ваш личный или семейный бюджет.
Ещё один важный момент — выбор срока кредита. С точки зрения постоянного бремени регулярных платежей выгоднее брать кредит на как можно более долгий срок, потому что общая сумма основного долга и процентов распределяется на большее количество месяцев, уменьшая ежемесячные расходы на обслуживание кредита. Если у банка щадящие условия досрочного погашения кредита (штраф за досрочное погашение не взимается по истечении достаточно короткого периода времени), то срок кредита по сути для вас весьма гибок: вы сможете «прервать» кредит и досрочно погасить его тогда, когда вам будет удобно. Но и здесь у банка есть «хитрость»: в каждый ежемесячный платёж банк закладывает выплату части процентов и погашение части основного долга непропорционально, стараясь перенести на первые выплаты как можно больше процентов и как можно меньше погашения основного долга. Таким образом, при досрочном погашении вы заплатите гораздо больше процентов, чем если бы проценты и основной долг распределялись по всем ежемесячным платежам равномерно. Поэтому практический совет здесь один: получив график платежей (в нём всегда раздельно указано, какая каждый месяц гасится сумма процентов и какая сумма основного долга), просчитайте в абсолютных суммах несколько конкретных сценариев досрочного погашения и оцените их выгодность.
В завершение можно отметить ещё пару нюансов, выведенных из уроков кризиса 2008 года.
Первый. Если есть выбор между кредитами в различных валютах, не торопитесь выбирать тот, по которому ниже процентная ставка. Кредит стоит брать в той же валюте, в какой у вас генерируются доходы (как правило, рубли). До кризиса некоторые банки продвигали кредиты в иностранных валютах под существенно более низкие проценты, чем рублёвые ссуды, и привлекательность процентной ставки обернулась катастрофой для некоторых заёмщиков, когда валютный курс рубля резко ушёл вниз. Например, в октябре 2007 года доллар США, евро и швейцарский франк стоили 25, 35 и 21 рубль соответственно, а к февралю 2009 года их курсы уже превысили 35, 45 и 30 рублей! Вся эта валютная переоценка удорожила кредит для заёмщика, получающего доход в рублях, на 30—40 процентов! В нынешние времена курсы валют — непредсказуемая стихия, особенно опасная, если речь идёт о нескольких годах кредита, а в случае ипотеки — о десятках лет обслуживания займа!
И второй нюанс из опыта одного моего знакомого. Он использовал простейший житейский приём, чтобы подстраховать обслуживание своего кредита. Знакомый, по его словам, «сдержал себя» и с самого начала оставил на банковском счёте, куда ему перечислили сумму кредита и с которого потом взимали каждый ссудный платёж, сумму одной-двух ежемесячных выплат в качестве «аварийного запаса». Именно этот запас позволил ему избежать неприятностей с банком, когда он потерял работу и в течение нескольких месяцев решал свои временные финансовые проблемы.
Резюме
1. Кредитование — базовый вид банковской деятельности, в котором банки обязаны соблюдать принципы возвратности, срочности и платности денег. Процент по кредиту определяется прежде всего стоимостью для банка привлечённых им средств — процентными ставками по депозитам, разница между ними — основной источник прибыли коммерческого банка.
2. Важнейшая задача банка при кредитовании — обеспечить возврат основной суммы долга и уплату процентов своевременно и в полном объёме. Поэтому банки уделяют столь пристальное внимание сбору и анализу информации о финансовом состоянии заёмщика.
3. Добросовестность заёмщика — залог доверия со стороны банка и его готовности с пониманием отнестись к временным трудностям клиента и к иным форсмажорным ситуациям. Финансовая дисциплина и аккуратность в обслуживании кредита позволяют заёмщику формировать положительную кредитную историю и улучшать последующие кредитные предложения.
4. Следует внимательно относиться к декларируемым условиям кредитования — фактические условия могут оказаться заметно хуже. Все варианты надо перепроверять через сопоставимые параметры (например, проценты годовых) и абсолютные суммы выплат в соответствующей валюте. Иначе кредит вдруг может существенно удорожиться по сравнению с теми расчётами, которые вы делали перед его получением.
Свои вопросы и пожелания по темам, которые следовало бы осветить в этой рубрике, читатели могут направлять в редакцию по адресу: mail@nkj.ru, указав тему письма «Финансовая наука в нашей жизни».
Интернет-сайт Шена Бекасова: www.bekasov.ru
