СЕТЕВАЯ ЭКОНОМИКА. ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСЫ ИНТЕРНЕТА

Интернет-деньги часто называют финансами новой “сетевой экономики”. Что представляют собой “электронные” деньги, какие преимущества они имеют перед обычными бумажными, для чего используются, как с их помощью совершаются платежи и многое другое авторы статьи разъясняют на примере наиболее известной и распространенной платежной системы WebMoney Transfer.

В классической трактовке деньги — универсальное средство обмена. Деньги — это то, на что можно обменять все товары и услуги. На заре товарно-денежных отношений их роль играл наиболее распространенный и легко обмениваемый товар, затем функции всемирного товарного эквивалента выполняло золото. Монополия государства на выпуск денег прочно утвердилась в Европе только к началу XIX века, а в США право выпускать “свои” доллары в разных штатах различными банками сохранялось до второй трети XIX века. К началу XX века в США, России и Западной Европе впервые бумажные деньги стали стремительно утрачивать свойство “товарности”. Во второй половине XX века появились мировые валюты, вообще не обеспеченные золотом. Теперь все деньги, выпускаемые центральными банками, превратились в “обещания — специфические обязательства специальных институтов” (Ф. Шостак, 2000 г.).

Когда десять лет тому назад Интернет превратился в реальность обыденной жизни, он начал стремительно коммерциализироваться. Во всемирной паутине возникла “сетевая экономика”. Рост популярности сайтов привел к тому, что они превратились в рекламные площадки, а следовательно, в предмет торга. Мощным толчком к тому, что всем участникам он-лайн торговли потребовалось средство оплаты, такое же быстрое, как обмен файлами, послужило развитие Интернет-магазинов.

Традиционные платежные системы имеют множество недостатков, делающих невозможным их использование в “сетевой экономике”: низкая безопасность, отсутствие приватности, низкая скорость трансакций (банковский платеж даже сегодня идет не менее суток) по сравнению со средней скоростью передачи информации в сети, сложность взаиморасчетов и невозможность проведения микроплатежей без убытка. Последний недостаток принципиален для развития в сети рынка цифровых товаров — стоимость “скачивания” мелодий, картинок и текстов обычно не больше доллара. Потребовались специальные платежные обязательства, которые были бы, с одной стороны, надежными, с другой — защищенными от подделок не меньше, чем обычные рубли или доллары, с третьей — принимались бы большинством участников сети и, что очень важно, обращение которых осуществлялось бы мгновенно или почти мгновенно.

Так появились электронные платежные системы (ЭПС). Тут у России оказался свой уникальный опыт. Дело в том, что в Западной Европе и США уже к середине 80-х годов ХХ века кредитной карты не было разве что у младенца в роддоме. Поэтому первые платежи в Интернете проводились именно с помощью кредитки. В России же кредитные карты до сих пор остаются прерогативой небольшой части населения. За неимением удобных средств оплаты “цифровые”, или, как говорят, “электронные”, валюты получили в нашей стране широкое распространение.

Первая трансакция в системе WebMoney Transfer была проведена в ноябре 1998 года, и с тех пор число регистраций и оборот ежегодно удваиваются. Российская, по “происхождению”, система превратилась в мировую. В WebMoney Transfer действуют электронные эквиваленты российского рубля (WMR), американского доллара (WMZ), евро (WME), белорусского рубля (WMB), украинской гривны

(WMU), узбекского сума (WMY) и недавно появившиеся WebMoney Gold (WMG) — цифровая валюта, обеспеченная золотом. У платежной системы WebMoney (WM) по каждой из перечисленных валют имеются договора с организациями — Гарантами и Банками, которые обеспечивают запас валюты. Иногда Гарант и Банк — одно и то же юридическое лицо, как в случае с белорусским рублем, но чаще всего они работают по договору. Функция Гаранта — по первому требованию выплатить клиенту эквивалент электронных средств.

В Интернете вообще и в системе WM в частности существует большое число обменных пунктов, бирж и прочих финансовых организаций, которые предоставляют услуги обмена одной цифровой валюты на другую или на наличные деньги.

Сфера применения WM довольно широка. С их помощью можно пополнить лицевые счета всех операторов мобильной связи РФ и большинства федеральных и локальных провайдеров Интернета. Рынок Интернет-рекламы тоже не обходится без Web-денег. Продавцы цифрового контента: книг, музыки, фильмов, игр — в общем любой информации для “скачивания” по сети — нуждаются в WM как в средстве проведения небольших платежей. WM незаменимы и для тех, кто работает в нескольких компаниях сразу или выполняет заказы различных фирм на дому. Для работодателей, которые экономят на аренде офисных площадей и не хотят ограничивать выбор персонала одним городом, WM стали удобным способом выплаты заработной платы. В таком виде получают деньги многие программисты, дизайнеры, редакторы и системные администраторы, страховые агенты и брокеры, адвокаты и переводчики.

На сайте www.megastock.ru размещен официальный каталог продавцов, принимающих оплату в WebMoney, — более 2500 зарегистрированных юридических и физических лиц, занимающихся продажами книг, цветов, авиабилетов, туристических путевок, предоставляющих доступ в Интернет, услуги хостинга, юридические консультации и многое-многое другое.

Как совершить платеж в Интернете? Существует несколько интерфейсов, называемых WM-ко-шельками. Самый распространенный из них, хотя и не самый простой, программа WebMoney Keeper Classic. Это практически полный аналог бумажника в вашем кармане, только установленный на компьютер. Актуальная версия программы скачивается с главной страницы сайта www.webmoney.ru Если вы правильно выполнили все установочные команды, то вам выдается 12-значный идентификатор — WMID. Идентификатор уникален, а доступ к нему находится за трехступенчатой защитой: криптографическим ключом, паролем и кодом активации. Запускается WM Keeper Classic только на том компьютере, на который его установили. Установить кошелек на другой компьютер можно путем переноса файла ключей и получения нового кода активации оборудования. Существует другая версия кошелька, “браузерная”, — WM Keeper Light. Эта программа не устанавливается на жесткий диск, а запускается из браузера.

Один из самых интересных продуктов в семействе WebMoney Keeper — это Keeper Mobile. Речь идет о кошельке, установленном на мобильном телефоне, смартфоне или коммуникаторе, в общем любом мобильном устройстве, где есть поддержка Java и возможность соединения с Интернетом. WM Keeper Mobile позволяет управлять WM-средствами в любом месте в любое время.

Кошельки для WM устанавливаются самостоятельно. Если вы собираетесь принимать платежи, оплачивать заказы или, к примеру, давать в долг, вы сможете завести несколько кошельков на все случаи жизни. Причем в системе имеется возможность создавать кошельки любого типа (рублевый, долларовый, в гривнах и пр.).

Владелец кошелька становится зарегистрированным пользователем системы WebMoney с аттестатом низшего уровня (аттестат псевдонима), который дает право оплачивать покупки, переводить и приобретать WM. Но все же настоятельно рекомендуется не оставаться “псевдонимом” в системе, а ввести свои паспортные данные для получения аттестата следующего уровня, формального, или пройти процедуру проверки паспортных данных и стать обладателем персонального аттестата. Владельцам этих аттестатов предоставляется больше услуг и возможностей, чем анонимным пользователям.

Кроме того, система выдает владельцам кошельков аттестаты Продавца и Регистратора. Регистратор сам может подтверждать и выдавать аттестаты любого более низкого уровня. Аттестат Продавца или хотя бы персональный аттестат рекомендуется получить всем, кто хочет продавать свои товары и услуги через Интернет.

Пополнить кошелек можно с помощью специальных карт или введя наличные через дилеров либо терминалы оплаты. Самый простой и привычный для многих способ — WM-карты, аналогичные картам сотовых операторов. Обменные пункты ЭПС ничем, по сути, не отличаются от традиционных “обменников”. При помощи сервиса geo.webmoney.ru нужно узнать адрес ближайшего к вам пункта и принести туда ваши наличные для того, чтобы на WM-кошельке появился их электронный эквивалент. Таким же образом ЭПС выводятся из системы и превращаются в наличные. Ввести и вывести WM можно банковским переводом или через терминалы оплаты “Элекснет”, объединенной системы моментальных платежей (ОСМП), E-port и их региональных “дочек”.

Система WM “живет” на комиссию с каждой исходящей трансакции — 0,8%, но не более 1500 WMR (эквивалент российского рубля) или 50 WMZ (эквивалент доллара США). При купле-продаже комиссию оплачивает покупатель.

Как узнать, что ваши средства дошли до получателя? Как понять, что получатель именно тот, за кого себя выдает? Как защитить свой магазин от мошенников, а бизнес от недобросовестной конкуренции? WebMoney Transfer предоставляет как минимум два универсальных механизма защиты: систему аттестации (уже описанную выше) и протекцию сделки. Если участник системы имеет аттестат не ниже персонального, он сам и на него могут подавать жалобу в Арбитраж (досудебный орган рассмотрения жалоб в системе), жалобу на Продавца может подать только участник с аттестатом Продавца. Смысл протекции сделки таков: при переводе денег с кошелька на кошелек устанавливается определенная дата. Сторона-продавец обязуется до этой даты поставить товар или услугу, сторона-покупатель — оплатить товар или услугу, как только она будет оказана. Средства поступают на счет продавца

после того, как покупатель получает приобретенное и вводит специальный код протекции. Существуют и более сложные схемы — допустим, между работником и работодателем, сделки с оценкой качества заказа и тому подобное.

На сегодняшний день число регистраций в WebMoney Transfer превысило 4 миллиона, оборот системы достиг в 2006 году 1,5 миллиарда долларов. Эти и другие статистические данные доступны всем в режиме реального времени по адресу http://www.webmoney.ru/rus/about/statistics/. Надо отметить, что WebMoney ведет статистику, открытую для своих пользователей, равно как и любого желающего ознакомиться с деятельностью и оборотами системы.

Электронные эквиваленты мировых валют — реальность сегодняшнего времени. По своей сути и структуре они мало чем отличаются от обычных денежных знаков — это обязательства финансовых организаций. Интернет лишь предоставляет пользователям технологические средства для проведения денежных операций.

В ближайших номерах журнала мы подробно расскажем, как с помощью электронных денег оплачивать заказы в Интернет-магазинах.