В начале июля 2016 года Президент РФ подписал Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”». Новый закон уже прозван в широкой прессе «законом о коллекторах».
Неизбежность его появления стала очевидной после того, как СМИ начали рассказывать о вопиющих методах работы коллекторов с применением бейсбольных бит и даже с поджогом жилища должника.
Слово «коллектор» в переводе с английского означает «собиратель». Основная функция коллекторов или коллекторских организаций — сбор долгов. Коллекторские организации возникли первоначально на Западе, в России же появились сравнительно недавно — после 2000 года, а в 2010 году у нас был принят упоминавшийся Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Что такое микрофинансовая организация? Это организация, созданная для выдачи займов как отдельным гражданам, так и организациям. В отличие от банка, она может оперировать кредитами в размере не более миллиона рублей. Как банки, так и микрофинансовые организации либо сами взыскивают просроченную задолженность, либо прибегают к услугам коллекторов, которые за работу берут определённый процент. Чаще всего малоперспективные долги, вероятность возврата которых невелика, банки продают «по дешёвке» коллекторским организациям, при этом выбывая из игры и теряя определённую сумму, зато избавляясь от массы хлопот. А кредитором уже становится коллекторская организация, и все заботы отныне на ней.
Итак, вернёмся к недавно принятому закону о коллекторах. Он регулирует отношения между кредиторами и должниками, направленными на возврат просроченной задолженности по денежным обязательствам. Под должниками имеются в виду физические лица — граждане. Данный закон не распространяется на должников — юридических лиц, а также на денежные обязательства индивидуальных предпринимателей, возникшие в результате их предпринимательской деятельности.
К кредиторам же относятся юридические лица, имеющие право предоставлять потребительский кредит (то есть банки и микрофинансовые организации) и юридические лица, основная работа которых — обеспечить возврат долгов, то есть коллекторские организации.
При этом в стране создаётся специальный государственный реестр, куда в обязательном порядке должны включаться сведения об организациях-коллекторах. Сведения, содержащиеся в этом государственном реестре, должны быть открытыми, общедоступными и размещаться на официальном сайте реестра в интернете. Это означает, что любой желающий, заплатив госпошлину, всегда может получить выписку из этого реестра.
Взаимодействие кредитора с должником в законе строго регламентировано. Оно возможно путём общения при личных встречах, посредством телефонных переговоров, почтовых, телеграфных сообщений, а также текстовых или голосовых сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, то есть через интернет.
По закону кредитор (или его представитель), прежде чем предъявлять претензии к должнику, обязан представиться: сообщить информацию о кредиторе, о себе как его представителе (в том числе свою фамилию, имя, отчество), почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона.
Звонить должнику или писать электронные письма, специальными техническими или программными средствами скрывая свой номер телефона или адрес электронной почты, с которого отправляется сообщение, закон о коллекторах запрещает.
Лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики либо преступления против государственной власти и общественной безопасности, не имеют права общаться с должником, то есть не могут быть представителями кредиторов. Это значит, что «братки» не могут «выбивать» долг.
Должник может заключить письменное соглашение с кредитором по поводу условий возврата долга, в том числе о реструктуризации просроченной задолженности. Впрочем, должник в любое время может отказаться от выполнения этого соглашения, направив кредитору через нотариуса заявление или заказное письмо об этом с уведомлением о вручении.
Согласно закону, нельзя беспокоить должника в рабочие дни в период с 22 часов до 8 часов утра, в выходные и нерабочие праздничные дни — в период с 20 часов до 9 часов утра. При этом навещать его лично разрешается не более одного раза в неделю, а звонить можно не чаще одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и соответственно не чаще восьми раз в месяц.
Направлять же должнику телеграммы, текстовые, голосовые и иные сообщения по сетям электросвязи можно только общим числом не более двух раз в сутки, не более четырёх раз в неделю, не более шестнадцати раз в месяц.
Вообще, запрещаются какие-либо виды взаимодействия кредитора с должником со дня признания судом гражданина (должника) банкротом или введения реструктуризации его долгов. Нельзя трогать должника и в тех случаях, когда он находится на лечении в медицинском учреждении, а также если он — инвалид первой группы, если лишён дееспособности или ограничен в дееспособности, если он несовершеннолетний.
Разумеется, нельзя для возврата долгов угрожать должнику, применять к нему физическую силу и психологическое давление, использовать выражения, унижающие честь и достоинство, вводить должника в заблуждение, то есть, проще говоря, давить, хамить, оскорблять и обманывать.
Кредиторам запрещено сообщать сведения о должнике и его долге посторонним лицам, в том числе распространять об этом информацию в интернете, а также на зданиях и сооружениях.
Важно знать, что этот закон о коллекторах не распространяется на долги по жилищно-коммунальным услугам, если, конечно, взыскание таких долгов не будет передано коллекторам. То есть список должников, вывешенный в подъезде жилкооператива, юридически правомерен.
Кредитор может взаимодействовать только непосредственно с самим должником или с его представителем. И ни в коем случае не с его родственниками, соседями или коллегами по работе. Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для работы с должником, то есть нельзя являться за долгами «с подкреплением».
Если кредитор меняет своего представителя, то он в течение тридцати рабочих дней обязан уведомить об этом должника, послав ему заказное письмо с уведомлением о вручении или вручив своё сообщение под расписку. В этом сообщении должны быть указаны конкретные сведения о новом представителе.
Должнику разрешается на законном основании отказаться от взаимодействия с кредитором. Для этого он должен направить кредитору через нотариуса заявление или заказное письмо с уведомлением о вручении с указанием на то, что намерен осуществлять взаимодействие не лично, а через своего представителя или вообще отказаться от взаимодействия. При этом представителем должника по закону может быть только адвокат. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться через выбранного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество этого представителя, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты. Но для того, чтобы должнику совсем отказаться от взаимодействия, надо соблюсти важное условие: заявление об этом может быть направлено кредитору не ранее, чем через четыре месяца с момента возникновения просрочки долга.
Может показаться, что отказ должника от взаимодействия с кредитором заведёт ситуацию в тупик. Ничего подобного: при отказе должника от взаимодействия в дело вступает механизм взыскания задолженности через суд.
Анализ закона о коллекторах показывает, что его положения практически полностью направлены на защиту прав должников. Кстати, наш закон очень схож с законом о коллекторской деятельности, принятым в США ещё в 70-х годах прошлого века.
Возникает резонный вопрос: если требования настоящего закона нарушаются, то что делать должнику? Конкретные меры ответственности недобросовестных кредиторов и коллекторов в законе не указаны. Поэтому надо исходить из ситуации. По крайней мере при этом не прятаться, а защищаться. Если возникла конфликтная ситуация, должнику прежде всего надо направить отказ от дальнейшего взаимодействия с кредитором, о чём сказано выше. А далее обращаться в суд, в прокуратуру, в федеральный орган исполнительной власти, который ведёт государственный реестр должников, а также контролирует работу организаций, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, то есть контролирует коллекторов.
В законе о коллекторах указано, что кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причинённые их неправомерными действиями должнику и иным лицам. Это значит, что должник и другие лица, права которых нарушены, могут потребовать в суде, чтобы кредитор возместил материальный и моральный ущерб.
Если же нарушения содержат признаки преступления — пишите заявление о возбуждении уголовного дела, предъявив все имеющиеся доказательства, будь то запись разговора на диктофон, видеозапись или показания свидетелей.
