30 октября 1841 года император Николай I подписал указ, главное в котором заключала следующая фраза: "Повелеваем: учредить, на изъясненномъ в уставе основании, Сберегательныя Кассы..." На "Уставе Сберегательных Касс" Его Императорское Величество начертал: "Быть по сему!" Устав же разъяснял: сберегательные кассы учреждаются "...для приема небольших сумм... на сохранение с приращением процентов, для доставления через то недостаточным всякого рода людям средств к сбережению верным и выгодным способом. Суммы, вносимые в Сберегательные Кассы, не подвергаются секвестру".
Как видим, со дня основания сберегательные кассы:
*ориентированы на небогатых - "недостаточных всякого рода людей",
*гарантировали сохранность вкладов "верным" способом, вклады "не подвергаются секвестру",
*обеспечивали "приращение процентов".
Секвестр - от латинского sequestrum - ставить вне, отделять. В данном случае речь идет о гарантии, что деньги вкладчика вопреки его воле не будут изъяты на какие-либо нужды.
В 1860-х годах, в связи с отменой крепостного права, в России проводится рыночное реформирова ние хозяйства. Обновляется денежное обращение, безусловно, должна быть затронута и банковская система. Вместо множества слабых банков образован Государственный банк России. Развивается сберегательное дело.
"Кассы сделаются не только хранилищами сбережений рабочего класса, но и банкирами всего населения, проживающего вне столиц и главных торговых центров", - писал министр финансов М. Х. Рейтерн. Народные деньги, считал он, должны работать в интересах и государства и народа. За счет сбережений кассы выдают кредиты, покупают ценные бумаги и получают доход в пользу вкладчиков.
Слово "кредит" происходит от латинского credo - верю, доверяю, отсюда и латинское creditum - ссуда, то есть деньги или товары, предоставляемые в долг, как правило, с уплатой процентов.
В новом уставе 1895 года, разработанном под руководством министра финансов России С. Ю. Витте, сберегательные кассы получили официальное название "государственные" и более четко была определена сфера их деятельности: "Государственные сберегательные кассы имеют целью прием вкладов для приращения из процентов, в видах доставления населению способов к накоплению сбережений.
Правительство принимает на себя ответственность за целость сумм и капиталов, вверяемых государственным сберегательным кассам".
Прошло более ста лет. Традиции сберегательного дела все те же: прием вкладов "для приращения из процентов... к накоплению сбережений". Мелкие народные сбережения, как говорил еще царский министр С. Ю. Витте, образуют весьма крупный капитал, который можно с выгодой использовать на кредиты предприятиям, железнодорожному строительству. Эти кредиты принесут доход, который и пойдет на "приращение из процентов".
*
Мы живем в мире кредитов. Самая простая кредитная операция - когда вы покупаете почтовую марку и клеите ее на конверт, этим действием кредитуя почтовое ведомство. Даете ему в долг. А почта расплачивается тем, что выполняет ваше поручение доставить корреспонденцию адресату. Марка на конверте не просто картинка, она означает обязательство почты расплатиться с вами. Марка - убедительный знак предоплаты за услугу почты.
Было время, когда в предреволюционной России наравне с серебряными и медными монетами "ходили" почтовые марки - их выпускали в обращение в качестве денег. Практически то же происходило и в ноябре 1924 года. Стараясь привлечь трудящихся и школьников в сберкассы, им были разрешены самые мелкие вклады. Но чтобы ради пятака каждый раз не отправляться в сберкассу, на листы бумаги наклеивали почтовые марки, и когда накапливалась нужная минимальная сумма для открытия вклада (в 1924 году - 70 копеек, а в 1926-м - 1 рубль), вкладчику выписывали сберегательную книжку.
Сберкассы, поощряя накопление копеечных сумм, предлагали использовать для этого и копилки в виде бочонков, замысловатых шкатулок, чемоданчиков, запиравшихся на ключ и хранившихся в сберкассе.
Эта экзотика - далекая история. Приходилось быть изобретательными: людей призывали с выгодой для себя внести свою лепту в общее дело.
Лепта - мельчайшая денежная единица в Древней Греции. Посчитайте вес 1 лепты, если 1 талант равен 60 минам; 1 мина = 100 драхм; 1 драхма= 6 оболов; 1 обол = 6 халков; 1 халк = 6 лепт.
Талант - самая тяжелая мера денег, весил около 30 килограммов.
Лепта пережила тысячелетия и оставалась мелкой разменной монетой Греции, равной 1/100 драхмы, вплоть до перехода этой страны в зону евро.
*
Сегодня банки дирижируют экономикой. Привлекают своим великолепием, сверкающими офисами, вежливым персоналом, множеством услуг. При этом банки ничего не производят, даже деньги не печатают. Спрашивается: за счет чего они существуют?
Механика понятная. Если кратко: мы получаем деньги в банке - с нас процент банку. Сопоставим операции "нам процент" и "с нас процент". Допустим, банк дает нам кредит за 18%, а платит нам по вкладу, например, "Пенсионному", положенному на год, 14% годовых. 4% разницы - в пользу банка. Ему надо платить за аренду, обслуживание, содержание штата, оргтехнику, транспорт, налоги и многое другое. Если же важны не накопления, а сохранение вклада и возможность в любое время снять или положить сумму, тогда и годовой процент банк платит меньший - до 3%.
Банк, по сути, кредитное учреждение. Деньги, поступающие в банк от людей, предприятий и организаций, от государственных учреждений - это кредиты банку. Я кладу деньги на сберкнижку. С этого момента на мой вклад начисляются проценты. Я дал деньги банку взаймы, в долг, прокредитовал его. Я делаю вклад в расчете, что деньги в банке будут сохранены и приумножены. Но почему они "приумножатся"? Получая свои проценты по вкладу, об этом обычно не задумываемся, только ворчим: "малый процент..." А ведь "процент" - это то, что банк заработал для нас с вами. Банк должен был найти самых выгодных и надежных заемщиков, выдать им деньги (кредиты!) под проценты более высокие, чем выплачиваемые нам по вкладу. Только в этом случае наши деньги "приумножатся".
*
В трудных случаях банки приходят на помощь - дают деньги на строительство, на покупки, на отдых, на учебу. Сбербанк, например, дает кредит на оплату обучения -"образовательный кредит". Такой кредит дается на 11 лет, причем за время учебы уплачиваются только проценты за пользование кредитом, а основной долг погашается после окончания учебы в течение пяти лет. Условия привлекательные. Правда, предусмотрено, что 30% стоимости обучения оплачивает сам заемщик или его представитель. Часто и этих 30% не набрать. В таком случае потенциальным и дальновидным заемщикам опять-таки помогает банк. В Сбербанке среди популярных видов вкладов имеется "Вклад образовательный". Если родители заранее сделают в банке такой вклад, то к моменту обращения за "образовательным кредитом" накопится энная сумма денег. На такой "двойной тяге" - "образовательный кредит" + "образовательный вклад" шансы поступающего существенно увеличатся.
Сегодня вклады в банках растут быстро. Только рублей вложено около полутора триллионов! Народ осознал: бессмысленно держать деньги дома, когда можно заработать на банковских процентах. Люди вносят посильную лепту в общее дело. Они кредитуют своими сбережениями развитие России, но и о собственном кармане не забывают.
